汽车融资租赁最近太火了!

近两年来,随着物联网与大数据技术的迅猛发展,融资租赁业务创新活力也持续走强,面向个人消费端、汽车金融市场等轻资产的租赁业务开始在我国悄然兴起,成为租赁业内的一支“轻骑兵”,为融资租赁业打开了一片新的是市场“蓝海”。汽车金融作为汽车后市场最具价值的一环,正成为各种资本争相追逐的风口,对汽车行业、互联网产业、金融行业的发展都产生了不可忽视的影响。而融资租赁,作为汽车金融业务的一种新模式,将以其独特的发展优势,成为促进汽车金融市场发展的重要推力。

近年来,随着我国经济生活水平的提高,消费者对于车辆购买和驾车出行的需求也日益增长。汽车融资租赁组作为一种行业形态,与我们日常生活的连接也越来越紧密。从最终汽车的所有权是否发生转移来看,汽车融资租赁的业务类型主要分为融资租赁和经营租赁,以及最近兴起的保值租购。

汽车租赁潜力有待深挖

一、 融资租赁

多种迹象均表明,我国汽车融资租赁市场发展前景可期。工信部数据显示,自2009年以来,我国汽车产业已连续8年位居全球第一。而从政策层面看,2015年国务院出台的《关于加快融资租赁业发展的指导意见》中提出,积极稳妥发展家用轿车等居民家庭消费品租赁市场。这也从国家层面肯定了汽车融资租赁的市场潜力。

1、融资租赁的定义:是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择,出资向供货人购买租赁物件,并租给承租人使用。承租人则分期向出租人支付租金,在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有,承租人拥有租赁物件的使用权。租赁期满时,在一般情况下所有权由出租人转移给承租人。

此外,罗兰贝格发布的《2016年中国汽车金融报告》数据显示,全球发达国家汽车市场平均金融渗透率已达70%,汽车租赁市场的成熟度较高。以美国为例,在美国豪华车领域,40%的新车销售都来自于租赁。而我国汽车金融整体渗透率还较低,渗透率仅为35%左右,这表明,我国汽车租赁市场的潜力有待进一步挖掘。

2、特点:租赁物的所有权和使用权相分离,在租赁期间,出租人享有租赁物的所有权,承租人享有租赁物的使用权、收益权等,融资和融物相结合,承租人通过租赁的方式使用租赁物,同时按期支付租金,租金付清后获得租赁物的所有权,可通过融物的方式达到融资的目的。

事实上,融资租赁业务除了帮助国内企业进行产业结构转型、解决资金短缺问题外,也可以发力面向个人消费端的汽车租赁业务,在汽车消费市场这一细分领域中发挥所长。随着我国经济结构的转型,GDP渐向消费和服务倾斜,再加之物联网、大数据技术的日益发展,分享经济在我国逐步兴起,大众的消费观也发生了改变,面向个人消费端的汽车租赁,也为中产阶级更换车辆提供了新选择。

3、融资租赁的主要业务模式

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当前,我国已有部分租赁公司进军汽车租赁这一新兴的细分市场。零壹融资租赁研究中心统计数据显示,截至今年上半年,在我国60余家金融租赁公司中,布局“车辆与轨道交通”业务的公司就达20余家。金融租赁公司可以依靠相对稳定、优质的资金流开展车辆租赁业务,如民生租赁、国银租赁均有布局。而在融资租赁公司领域,或依靠于专业厂商在汽车资源和渠道方面的优势,或依靠于股东集团的整体平台优势,租赁公司也逐步发力汽车端的融资租赁业务,如汇通信诚租赁、先锋太盟融资租赁、平安租赁等公司,均在汽车租赁业务板块上有所深耕。

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以租代购驱动业务升级

直接租赁:
指出租人(即汽车融资租赁公司)根据承租人的选择,向车经销商购买车辆,并将其出租给承租人使用。在此期间车辆所有权归出租人所有,承租人则向出租人按期支付租金。租赁期满且租金支付完毕,车辆归承租人所有。

随着融资租赁加速渗透到汽车金融市场中,租赁公司纷纷试水汽车租赁业务,如何创新开展业务,成为争夺市场“蛋糕”的关键。从汽车消费者市场看,当前的汽车消费整体趋于年轻化、刚性化,社会大众对分期购车的认可度也在逐步提升。对于有车一族来说,汽车折旧和使用率不高是明显痛点。而对于“无车一族”来说,资金短缺和使用汽车的需求也客观存在。因此,以“租赁”代替“购买”的这一更为灵活的汽车租赁模式迎合了市场需求。

售后回租:
指承租人将自己拥有的车辆出售给出租人,再从出租人处租回其售车辆,并向出租人支付租金的租赁方式。其主要目的是在保留车辆使用权的同时获得资金流入。

汽车融资租赁:分期购车的另一种新选择

二、经营租赁

汽车融资租赁,通俗地讲,也可以叫“以租代购”,被视为分期购车的另一种新方式。

汽车经营租赁指将汽车资产的使用权从所有权中分离,出租人拥有资产的所有权,承租人拥有资产使用权,出租人和承租人签订租赁合同,以交换使用权利的一种交易形式。其实质在于将汽车的产权与使用权分开的基础上,通过出租汽车的使用权而获得收益的一种经营行为。汽车经营租赁根据租赁期的长短又可分为长期租赁和短期租赁。

比如我打算购置一辆爱车代步,手头没有足够的现金,又不想去银行贷款嫌麻烦。于是我找到一家提供融资租赁业务的经销商或融资租赁公司,我作为承租人,租赁公司作为出租人,卖车的经销商作为供货人,租赁公司与经销商签订买卖合同,出钱帮我买下我看中的车,然后跟我签订了一个两年的租赁合同,我获得了汽车的使用权,每个月再向租赁公司支付一定的租金。

1、长期租赁:是指汽车租赁公司与用户签订长期租赁合同,按长期租赁期间发生的费用(通常包括车辆的价格、维修维护费、各种税费开支、保险费及利息等)扣除预计剩余价值后,按合同月数平均收取租赁费用,并提供汽车功能、税费、保险、维修及配件等综合服务的租赁形式。汽车长租市场主要依托于频繁的商务出行、外企为高管配车以及企业财务优化,而未来我国的公车改革预计将成为长租市场发展的又一重要引擎。

两年后,我可以选择要这辆车或者不要。如果要,则按车辆残值购买,补上差价,把车过户到我名下;不要,直接把车还给租赁公司,拍拍屁股走人。

2、短期租赁:是指汽车租赁公司根据用户要求签订合同,为用户提供短期内的用车服务,并收取短期租赁费,以解决用户在租赁期间的各项服务要求的租赁形式。随着我国个人生活水平的提高、旅游行业的蓬勃发展及民众要求的日益增长,未来短租市场的潜力巨大。

简言之,这种模式主要由“三人”与“两个合同”组成,“三人”是指承租人、出租人及供货人;“两个合同”指出租人与承租人签订的“租赁合同”和出租人与供货人签订的“买卖合同”。

三、 保值租购

这种模式的核心在于实现了汽车使用权与所有权的分离,最终汽车所有权可以转移,也可以不转移,具有很大的灵活性。另外消费者以租金的形式承担购车月供,而租赁公司为扩大覆盖人群,会大大降低租金比例,为消费者减轻了负担,因此这种模式越来越受到市场的青睐。

保值租购为当前部分厂商系汽车租赁公司推出的一款新颖的汽车金融产品。汽车租赁公司会为每笔该类金融业务在期末设置一个最低保值金额。消费者在期初缴纳包含保证金、首付款等在内的期初费用后,按期向汽车租赁公司支付租金。值得注意的是,由于在期末设置了保值金额,故消费者在业务期间的租金费用较低。在业务期满后,消费者可选择将车辆返还给汽车租赁公司、支付保值金额将车辆买下以及置换车辆(即退还旧车、换一辆新车)。

直租回租傻傻分不清

保值租购非常适用于当前购车预算不足,但是未来两三年内财务有较大提升空间或希望换车的客户群体。考虑到客户在业务期间的租金费用支出相对较小,因此该业务深受广大年轻消费者群体的青睐。同时,这种新颖的汽车金融产品也将为汽车租赁公司带来良好的金融收益。

汽车融资租赁主要有两种模式,直租和售后回租。行里人有时还会碰到正租与反租的叫法,几个概念叠在一起,容易分不清楚,这里重点做下区分。

一句话概括它们之间的关系是,直租=正租,回租=反租。概念一样,只是叫法不同。

1、直租

直租,就是直接租赁,指融资租赁公司按照用户的购车需求,向用户指定的经销商购买车辆,并出租给用户或企业的业务。

说白了就是租赁公司出钱,帮客户购买了客户看上的车,再租给客户,车辆的所有权是融资租赁公司的,而使用权是客户的。主要操作流程如图1所示。

图1:汽车直租交易示意图

直租就是“购进租出”。融资租赁公司买了车辆,上融资租赁公司的牌,再租给客户使用。

2、售后回租

售后回租,是指出售人与承租人是同一人的融资租赁模式。主要的特征是,融资租赁公司作为卖方,客户作为买方,把车作为标的物,进行买卖及所有权的转移。同时,融资租赁公司作为出租人,与承租人客户或企业签订融资租赁合同。

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